רכבים חשמליים הפכו לפופולריים בזכות יתרונות ברורים כמו עלויות תחזוקה נמוכות ויתרונות כלכליים לטווח ארוך, כשבד ובבד הם גם מאפשרים את הפחתת פליטת המזהמים מרכבים ושמירה על כדור הארץ. ב-2024 ראינו עוד עלייה בהיצע הדגמים, ומגוון רחב של רכבים שיצאו לשוק ומשלבים נוחות, חווית נהיגה וחדשנות. הנה סקירה של חמשת הדגמים המובילים והמבוקשים ביותר במהלך השנה האחרונה.

קרן ההשתלמות היא אחד מכלי החיסכון המשמעותיים ביותר להגדלת ההון המשפחתי, ואולי החשוב ביותר אחרי קרן הפנסיה. זהו חיסכון שאליו מפרישים העובד והמעביד מתוך שכר העבודה (במקרה של שכירים) או מרווחי העסק (במקרה של עצמאי), והוא נהנה מהטבות מס משמעותיות – ובראשן הפטור ממס רווחי הון.

בחירת מסלול קרן ההשתלמות והגוף שמנהל אותה, מתבצעת בדרך כלל עם הכניסה לשוק העבודה או ביסוס עסק עצמאי. לאחר הבחירה הראשונית, חשוב מאוד לוודא שהיא מתנהלת באופן המיטבי לפחות פעם בשנה, רצוי עם קבלת הדו"ח השנתי: לבדוק שדמי הניהול לא עלו פתאום ללא עדכון, שמסלול ההשקעה עדיין מתאים לצרכים ולרמת הסיכון המועדפת עליכם, ושהגוף בו בחרתם לנהל את הכסף, אכן משיג תשואה ראויה שהולמת את רמת הסיכון שבחרתם.

אם זה לא המצב, כדאי מאוד לנייד את קרן ההשתלמות. אבל איך עושים את זה נכון? כאן ריכזנו עבורכם 5 טיפים ששווים הרבה מאוד כסף.

1. יתרונות הקרן נשמרים

ניוד קרן ההשתלמות למעשה מאפשר להעביר אותה מבית השקעות אחד לגוף מנהל אחר, כאשר מאותו הרגע, ההשקעות של כספי החיסכון בקרן ההשתלמות יתנהלו על ידי הגוף החדש שבחרתם – והקרן תעבור כפי שהיא מבחינת ההטבות והזכויות שלכם.

כך למשל, אם מדובר בקרן השתלמות נזילה, היא תמשיך להיות נזילה. אם מדובר בקרן שנפתחה לפני שלוש שנים, הוותק מהפתיחה יישמר בעת הניוד, ולא מתחיל להיספר מחדש עד שהכסף יהיה נזיל. כך, אין חשש שניוד הקרן יפגע בוותק או במעמד של הכספים. 

2. מתי מומלץ לנייד קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני-ארוך, והכספים בה יהיו נזילים לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשון. בהתאם, מומלץ לבחון את התשואות של מנהל הקרן לטווח בינוני ארוך: תשואה שנתית ממוצעת ל-3 שנים ול-5 שנים.

עקבו אחרי ביצועי המנהל פעם בשנה. אל תחפשו את ה"כוכב" התורן שנמצא בראש טבלת התשואות באותה שנה, אלא הסתכלו על הנתונים בראייה ארוכת טווח – זו תאפשר לכם לבחון את התוצאות של מנהל הקרן גם בתקופות של גאות וגם בתקופה של שפל. אמנם אין צורך לבחור בגוף מנהל שעומד בראש הטבלה מידי שנה, אבל שימו לב: אם הוא לא נמצא בשליש העליון של טבלת התשואות של הקרנות ל-3 ו-5 שנים, ייתכן שעדיף לנייד את הקרן לגוף אחר.

כדאי גם לבדוק את התשואה השנתית לקבלת אינדיקציה לביצועי המנהל בשנה האחרונה: אם הגוף המנהל השיג תשואות גרועות בפער ניכר משאר מנהלי הקרנות, הדבר יכול לרמז על משבר בגוף המנהל. במצב כזה, מומלץ לבחון את האפשרות לנייד את קרן ההשתלמות לבית השקעות אחר, גם אם התוצאות של הגוף המנהל לשלוש ולחמש שנים עדיין טובות. 

3. איך בוחרים מנהל לקרן השתלמות?

כשמקבלים החלטה על ניוד קרן השתלמות, חשוב קודם כל להשוות תפוחים לתפוחים. כלומר, אם אתם חוסכים במסלול השקעות ברמת סיכון מסוימת, כמו 50% מניות בישראל, חשוב לבחון את התשואות שהשיגו מנהלי קרנות ההשתלמות במסלול ברמת סיכון זו. ככל שרמת הסיכון עולה, כך גם עולה פוטנציאל התשואה.

על רמת הסיכון להתאים לצרכים שלכם, ולכן חשוב לבחור את הגוף המנהל שיידע להשיג את מקסימום התשואה ברמת הסיכון הזו. אם במסגרת הליך הניוד בחנתם שוב את רמת הסיכון שאתם מוכנים לשאת והחלטתם לשנות אותה מסיבה כלשהי (למשל – מצב בו אופק החיסכון התקצר ואתם זקוקים לכסף בקרוב), מומלץ לנייד את הכסף למנהל הקרנות שמציג תשואה גבוהה ביחס למנהלים האחרים (ל-3 או 5 שנים), במסלול ההשקעה התואם את רמת הסיכון החדשה שבחרתם. 

4. שימו לב לדמי הניהול

עבור ניהול הכספים הנחסכים בקרנות ההשתלמות, מנהלי הקרן גובים דמי ניהול על בסיס שנתי, אשר נגזרים מסך הכסף המנוהל בקרן. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך הסכום שנשאר אצלכם נמוך יותר. כאשר בוחנים אפשרות לנייד קרן השתלמות, צריך לזכור שאם דמי הניהול יזנקו בעת הניוד, ייתכן שהוא לא ישתלם.

הסיבה לכך היא שהרווח מהשקעת הכספים הוא למעשה התשואה בניכוי דמי הניהול. כך, אם היום מנהל הכסף שלכם משיג תשואה של 2% בשנה אבל דמי הניהול שלכם הם 0.3% בשנה, נשאר לכם ביד 1.7% בשנה. אם תניידו למנהל קרן שמשיג תשואה יותר טובה – כמו 2.4% בשנה, אבל דמי הניהול אצלו הם 0.8% בשנה, בסך הכל יישאר לכם 1.6% ביד. כך, גם בעת המעבר חשוב לוודא שדמי הניהול לא מזנקים. 

5. איך עושים את זה?  

ניתן לנייד את קרן ההשתלמות ללא עלות ישירות מול מנהל הקרן החדש שבחרתם, או דרך סוכן הביטוח הפנסיוני שלכם, בין אם הוא עצמאי או שהוא סוכן הסדר דרך מקום העבודה שלכם. פשוט, קל ולא עולה לכם כסף.

לסיכום, מעקב שוטף אחרי קרן ההשתלמות שלכם חיוני על מנת שתוכלו להפיק ממנה את המירב. חשוב להיות עם היד על הדופק, ובמקרה הצורך ואם הביצועים אינם מספקים, להעביר את החיסכון לבית השקעות או גוף מנהל שיידע לנהל את הכספים בצורה טובה ולהשיג תשואה גבוהה יותר ביחס לרמת הסיכון שבחרתם.

עם זאת, מכיוון שמדובר בחיסכון לטווח בינוני-ארוך, חשוב שבדיקת התשואות תעשה בהתאם, ותשקף את יכולת הגוף המנהל לנהל את ההשקעות גם בתקופות של כלכלה פורחת, וגם בתקופות של משבר.

לאחר שנים ארוכות של סביבת ריבית נמוכה, בשנתיים האחרונות הריבית במשק טיפסה מעלה, והזניקה את התשלומים שמשלם משק הבית הממוצע על הלוואות שלקח. כיום, משפחות רבות בישראל מוצאות את עצמן כבולות להלוואות עם החזר גבוה של אלפי שקלים בחודש, מעבר לתשלום המשכנתא על דירת המגורים – ולא מצליחות להיחלץ מהמחנק הכלכלי שנקלעו אליו.

זינוק בהיקף האשראי

בסוף העשור הקודם נרשם זינוק אדיר בהלוואות שלקח הציבור. חלק מההלוואות נועדו לצורכי הון עצמי לרכישת דירה, להשקעות בשוק ההון (שרשם תשואה גבוהה יותר משיעור הריבית), ולצריכה שוטפת כמו רכישת רכב חדש, מימון תואר אקדמי, טיול לחו"ל, אירועים ועוד.

בנוסף, לאורך העשור האחרון התרבו סוגי המלווים בשוק, המתגאים בהענקת הלוואה בקליק לכל מטרה. אם בעבר היינו הולכים לבנק על מנת לקבל הלוואה, כעת אנחנו יכולים לקבל הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה, משלל גופים: חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון, גופים מוסדיים או גופים חוץ בנקאיים. כל גורם מספק אשראי במחיר אחר, כאשר הלוואה מהגופים החוץ בנקאיים תמיד תהיה יקרה יותר, משום שבדרך כלל נוטלים אותה רק אחרי שהמסגרת והאשראי בבנק מוצו לחלוטין.

עוד אלפי שקלים בחודש 

הישראלים הגיעו להעלאות הריבית כאשר הם נמצאים בשיעור מינוף גבוה מאוד ביחס לשנים שעברו, וצפו בהחזר החודשי שלהם הולך ועולה. משפחה שלה משכנתא ממוצעת ומספר הלוואות צרכניות, ספגה עלייה של יותר מ-2,000 שקלים בהחזר החודשי. הדבר הכביד משמעותית על ההתנהלות השוטפת של משקי הבית, שנאלצו לקצץ בצורה חדה ברמת החיים ולהפחית את ההוצאות השוטפות. 

לצד ההתאמה של ההוצאות למצב החדש, חשוב לבדוק אם ניתן לאחד ולשנות את מבנה ההלוואות, כך שיאפשרו גמישות גבוהה יותר בהחזר, והוזלה של האשראי, שכן לכל הלוואה תנאים שונים, ריבית שונה ומועדי חיוב לא אחידים.

אחת הדרכים לאיחוד הלוואות היא משכנתא שנייה, שהיא למעשה הלוואה לכל מטרה – בריבית נמוכה של משכנתא.

הכירו: משכנתא לכל מטרה

לענבל, בת 45 מישוב בשרון, היו הלוואות בסכום כולל של כמעט 300 אלף שקל, מלבד המשכנתא על הדירה שבבעלותה. ההחזר החודשי על ההלוואות בלבד הגיע ליותר מ-6,000 ₪ בחודש, החשבון המשפחתי היה תמיד במינוס – ונראה שהמצב רק הולך ומחמיר.

כשהחלה בהליך של איחוד משכנתאות באמצעות משכנתא שנייה, הגיע שמאי לדירה של ענבל, וביצע הערכת שווי מעודכנת. לאחר אישור הבנק, ענבל קיבלה משכנתא שנייה בגובה 300 אלף שקל, מה שאיפשר לסגור את כל ההלוואות היקרות שהעיבו על החשבון המשפחתי, וההחזר החודשי ירד מ-6,000 שקלים בחודש ל-2,600 שקלים בחודש בלבד.

בעוד שמשכנתא "קלאסית" נלקחת כאשר אתם רוצים לקנות נכס שאיננו ברשותכם, "משכנתא לכל מטרה", היא פשוט הלוואה במשכון נכס קיים. כך, אם יש לכם דירת מגורים, יכול להיות שאתם יכולים להוזיל את ההלוואות שלכם על ידי קבלת משכנתא שנייה, איחוד ההלוואות וצמצום ההחזר החודשי.

איחוד הלוואות באמצעות משכנתא שנייה

במסגרת איחוד הלוואות, ניתן לקבל משכנתא שנייה בגובה עד 50% מערך הנכס: כלומר, אם יש לכם דירת מגורים ששווה 2 מיליון שקל, שעליה לקחתם משכנתא בעת הרכישה, ונותר לכם לפרוע עוד 700 אלף שקל, תוכלו לקבל מהבנק "משכנתא לכל מטרה" בגובה 300 אלף שקל.

משכנתא לכל מטרה אמנם יקרה יותר מהמשכנתא הקלאסית, אך היא זולה בהרבה מההלוואות הצרכניות שניתנות ללא בטוחה. כך, אם יש לכם נכס, ניתן לקחת כנגדו משכנתא לכל מטרה, ובכספים האלו לפרוע את שלל ההלוואות הצרכניות לכל יתר המלווים.

באופן כזה ניתן ליהנות ממספר יתרונות: ראשית, הריבית על משכנתא לכל מטרה זולה יותר מריבית על ההלוואות החוץ בנקאיות הצרכניות. הריבית הממוצעת על משכנתא לכל מטרה היא כ-6%, ועל ההלוואות הצרכניות מדובר כבר בריבית דו-ספרתית. בנוסף, משכנתא לכל מטרה מאפשרת פריסה ארוכה יותר של ההחזרים לעומת ההלוואות החוץ בנקאיות, מה שמאפשר הקטנה משמעותית של התשלום החודשי, כך שיקל על ההתנהלות הכלכלית השוטפת של המשפחה. 

עוד יתרון הוא בפיזור: בעוד שהלוואות צרכניות הן בדרך כלל הלוואות צמודות פריים, כאשר נוטלים משכנתא לכל מטרה ניתן לפזר את ההלוואה בין מסלולים שונים, וכך להקטין את התנודתיות או את התלות בשינויים דווקא בריבית בנק ישראל. 

ייתרון חשוב נוסף הוא סדר: יש גורם אחד שמולו מתנהלים, מועד פירעון אחד ידוע, אין חשש שמרוב "מלווים" משהו ייפול בין הכיסאות, יחזור חיוב שלא שמנו לב אליו וייצור קשיים, וגם אין חשש שאם יש קשיים מול מלווה אחד הדבר יגרום לתגובת שרשרת של המלווים הנוספים, כיוון שהכל מרוכז מול גוף אחד בצורה ברורה ומסודרת.  

להפחית את ההחזר החודשי

איחוד הלוואות וריכוזן במשכנתא לכל מטרה אל מול נכס קיים, הוא דרך להוזיל את עלות האשראי, להפחית את ההחזר החודשי ולטייב את האשראי של משק הבית. נוכח העלייה החדה בריבית במשק בשנתיים האחרונות, מומלץ מאוד לכל משק בית שנטל הלוואות צרכניות בשנים האחרונות, לבחון את הכדאיות של מהלך לאיחוד הלוואות, וכך לאפשר לעצמו גמישות גבוהה יותר בהוצאות השוטפות של המשפחה. 

סגנון ואיכות חיים
מתחם המגורים כולל שני בניינים המתנשאים לגובה של 16 קומות, וביניהם גן חיצוני מעוצב, שמשלים את האווירה הכפרית. העיצוב האלגנטי והמלוטש של כנען שנהב אדריכלים, מייצר יחסי גומלין בין חללי הפנים לנוף פתוח לים ושדות ירוקים. עם מפרט עשיר בכל דירה, גם החללים המשותפים זוכים למגע מעודן של חמימות מחבקת, דוגמת הלובי המהודר או מועדון הדיירים, שמייצר מפגשים נינוחים או חגיגות משותפות. 

נגישות מלאה בסביבה שלווה
הפרויקט מציע תמהיל מגוון, החל מדירות 3 חדרים מרווחות, לצד דירות 4-5 חדרים המותאמות בדיוק למשפחות, ועד מיני פנטהאוזים או דירות גג עוצרות נשימה, עם נוף פתוח לים. כל דירה תוכננה במטרה למקסם את החלל, תוך שמירה על תחושת המרחב הפתוח. למרות המיקום השקט של רוטשטיין באיינשטיין, הוא נמצא בנגישות מלאה לעורקי התחבורה הראשיים, עם גישה מהירה ונוחה לכניסות וליציאות מהעיר. כ-3 דקות נסיעה מכביש החוף, פארק איינשטיין ומושב אביחיל ובמרחק קצר

מתחנת הרכבת. בסמוך למתחם המגורים תוכלו ליהנות מכל השירותים החשובים, החל ממוסדות חינוך איכותיים, בתי ספר וגני ילדים מבוקשים, לצד טבע עירוני ומרכזי קניות ובילוי.

אחד הכלים המשפטיים המרכזיים לשם כך שכדאי מאוד להכיר הוא ייפוי כוח מתמשך, אשר מאפשר לכל אדם לקבוע מראש כיצד ינוהלו ויראו חייו במקרה שכושר השיפוט שלו יפגע. תהליך זה נועד להבטיח כי ההחלטות הרפואיות, הכלכליות והאישיות שיינקטו יהיו בהתאם לרצונותיו של האדם, וכי יהיה מי שיפעל למענו על פי קווי הפעולה שהגדיר מראש. שימו לב כי ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך הנערך על גבי טפסים מיוחדים ולחתום עליהם אך ורק בפני עורך דין שהוכשר לכך באופן מיוחד – ולכן חשוב ביותר, כבר כשלב ראשון בתהליך החתימה על מסמך זה, לייצור קשר עם משרד עורכי דין המוסמך בתחום ויכול ללוות אתכם לאורך כל הדרך.

מהו ייפוי כוח מתמשך?

ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך משפטי, המוסדר בחוק הישראלי, המאפשר לכל אדם בגיר (מעל גיל 18) לקבוע מי יהיה בעל הסמכות להחליט בענייניו במקרה של פגיעה בכושר השיפוט שלו. בשונה מצוואה, הנכנסת לתוקף לאחר מותו של האדם, ייפוי כוח מתמשך נועד לצאת לפועל כאשר האדם עצמו עודנו בחיים, אך כבר לא מסוגל לדאוג לעצמו או להחליט בנוגע לרווחתו. תהליך החתימה על ייפוי הכוח והוצאתו לפועל ברגע הנדרש נעשה כאמור אך ורק בליווי עורך דין מוסמך, שמטרתו להבטיח שההחלטות המובאות בייפוי הכוח משקפות באופן אמין את רצונותיו וצרכיו של הממנה.

הכלי האידיאלי למימוש החלום הזה הוא התכנון הפיננסי, מעין מפת דרכים שמאפשרת לנו לקבוע סדרי עדיפויות, לנהל את הכספים בתבונה ולפעול בצורה מסודרת להשגת יעדים אישיים ומשפחתיים. התכנון כולל לא רק חסכון, אלא גם הקצאת משאבים אסטרטגית ויכולת לזהות את הדרך הנכונה עבורנו, בהתאם לשינויים כלכליים או שינויים בחיים האישיים שאנו עוברים. במדריך הבא נפרט מדוע תכנון פיננסי הוא חיוני לכל אחד מאיתנו, נציג את שלבי התכנון ונסביר איך ניתן להתאים את התכנון לכל שלב בחיים.

למה תכנון פיננסי חשוב לכל אחד?

תכנון פיננסי הוא קריטי עבור אנשים בכל גיל ומצב כלכלי. בין אם אתם רק בתחילת דרככם בעולם הגדול, בין אם אתם כבר מנהלים משק בית משפחתי ובין אם אתם כבר אפילו מתקרבים לגיל הפרישה – התכנון מאפשר לכם להבין טוב יותר את מצבכם הכלכלי, להציב יעדים מדויקים ולעבוד בצורה מסודרת להגשמתם. תכנון פיננסי טוב מתחיל מהבנת המצב הקיים שלכם, מה שמהווה בסיס יציאה להחלטות מושכלות. הבנת הנכסים וההתחייבויות הקיימות, ההוצאות שוטפות, החסכונות והכיסויים ביטוחיים, מאפשרת לכל אדם לקבל תמונה רחבה ומדויקת של מצבו הכלכלי.

תכנון פיננסי מאפשר לנו להתמקד גם בהגדרת יעדים ברורים לטווחי זמן שונים – קצר, בינוני וארוך. היעדים הם מגוונים ועשויים לכלול קניית בית, השקעה בלימודים, חיסכון לחינוך הילדים, הגעה לפנסיה נוחה או יצירת רשת ביטחון כלכלית. לא משנה מהי מטרתכם, אם היא ברורה ומוגדרת מספק, היא יכולה להוות את הבסיס לתכנון הפיננסי ולקביעת סדרי עדיפויות בניהול כספכם ומשאביכם, והיא תאפשר לכם לפעול בביטחון. עם תוכנית פיננסית ברורה, תפחיתו את הסיכון להוצאות מיותרות, תמנעו מצבירת חובות ותצרו בסיס יציב יותר לחסכונות ולרווחה כלכלית.

בעידן שבו המהפכה הכי משמעותית היא העלייה בתוחלת החיים, וחברות טק מתקדמות מסיטות תקציבים לפיתוח מוצרים חדשניים לבני הגיל השלישי, נדמה שהשנים שאחרי היציאה לפנסיה הן רק הפתיח לפרק החדש והמרגש של החיים. שנים בהן אפשר להתמסר לתחביבים, בילויים וזמן איכות עם המשפחה. 

כל מה שהבית יכול לעשות בשבילכם

בישראל, נמצא כי למעלה מ-75% מבני ה-60+ מחזיקים בבעלותם נכס למגורים. בהתחשב בעובדה שרק בעשור האחרון עלה שווי הדירות ב-100%. נתון דרמטי זה מציב בעלי דירות רבים במצב פרדוקסלי. למרות שיש בבעלותם נכס בעל ערך, הוא אינו נזיל עבורם. ולמרבה הצער, קצבת הפנסיה לא תמיד מספיקה לצרכים המשתנים בגיל מבוגר – בין אם רוצים להנגיש או לשפץ את הדירה, לממן מעבר לדיור מוגן או לממש טיול גדול שתמיד חלמתם עליו. 

אפיק המימון שלא ידעתם שיש לכם

ברור כי חופש כלכלי מאפשר לנו למצות את השנים הללו בדרך הטובה ביותר, ולרבים מאיתנו יש אפילו את האפשרות לנצל אפיק שאנחנו לא מודעים אליו – הבית שלנו. כדי לתת מענה יעיל לצורך שעלה מן השטח, התפתח בישראל מוצר פיננסי חדש שזכה לשם משכנתא הפוכה. מסלול זה מאפשר לבני 55 ומעלה להגדיר את נכס המגורים כבטוחה להלוואה לטווח ארוך או קצר – בלי לאבד את הבית. המשכנתא ההפוכה מעמידה הלוואה בגובה של אחוז ניכר משווי הנכס, ומאפשרת לכם להמשיך לגור בדירה או להשכיר אותה – לבחירתכם.

בעולם שנע על המסלול המהיר, גם האפשרויות לתכנון חכם של הנכסים הפיננסיים ואפיקי החיסכון, מציעות לנו הרבה יותר. בימים בהם החיסכון עתיד לשרת אותנו עוד עשורים רבים אחרי הפנסיה, כדאי להכיר את כל היתרונות של תיקון 190 ששינה את אופי החיסכון בקופות הגמל ומקדם את האפשרות לניהול חיסכון עם מיסוי נמוך, אפשרות למשיכת הכסף כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי, ואף חלופות להעביר את הכסף הלאה, לילדים ולנכדים.

התיקון שעושה את כל ההבדל

תיקון 190 נכנס לחיינו בשנת 2012, ומטרתו הייתה לתקן עיוות בתחום החיסכון הפנסיוני. הודות לשינוי, ניתן כיום לפתוח קופת גמל להשקעה בתנאי מיסוי נוחים, ואף לממש את הכסף באמצעות משיכה חד פעמית או כשילוב בין משיכה לקבלת קצבה שוטפת. בקופות הגמל לבני 55+, הופחתו גם עלויות הניהול הנמוכות משמעותית בהשוואה לאפיקי חיסכון אחרים, וכיום הן אף מציעות פטור ממע"מ. 

הודות ליתרונות אלו, נהנו קופות הגמל מפריחה משמעותית, ונתונים מצביעים על כך שבשנת 2021, היקף ההפקדות בקופות הגמל עמד על כ-14 מיליארד שקלים. מגמה זו הצטננה בשנתיים שלאחר מכן, בעקבות תנודתיות גואה של שוק ההון, וסביבת האינפלציה הגבוהה. עם זאת, בשנה האחרונה המסלול שב ומוכיח את עצמו כאפיק מוביל בתחום החיסכון ארוך הטווח, עם תשואות דו ספרתיות ופוטנציאל רווח משמעותי.

עם עלייה גוברת בביקושים לדיור ברחבי הארץ, מכירת נכס בבעלותכם עשויה להיות החלטה פיננסית חכמה. בישראל, אנו מחויבים בתשלום מס שבח, שעשוי להגיע לשיעור של עד 25% מסכום העסקה – נטל כלכלי משמעותי לכל דבר ועניין. החדשות הטובות הן, שכיום מציעה רשות המיסים שורה של הקלות ופטורים שעשויים להפחית את נטל המס, ובמקרים מסוימים אף לזכות אתכם בהחזר כספי.

ישראל: שיאנית בבעלי דירות

ישראל היא מדינה ייחודית בתחום הנדל"ן, כיוון שלרבים יש נכס למגורים בבעלותם. המספרים אף עולים בקרב גילאי ה-60 ומעלה, שרכשו דירות בשנים שהמחירים היו נמוכים משמעותית. כאמור, רבים ממוכרי הדירות בעשור האחרון זכאים להחזר ניכר על המס ששולם. הסיבה לכך היא שמס שבח אינו חל באופן אחיד על כל עסקת מכירה. רשות המיסים מגדירה מספר קריטריונים לפטור או הקלה במס, המאפשרים למוכרים להחזיר לכיסם חלק ניכר מהסכומים ששילמו. ואולם, רק מיעוט מבין בעלי הדירות מודעים לזכויות אלו, ופועלים לקבל את השיפוי המגיע להם על פי חוק.

בדקו אם אתם זכאים להחזר

הזכאות להחזר מס שבח אינה מוגבלת לקבוצה מסוימת או לסוג עסקה ספציפי. בין אם מדובר בזוגות צעירים שמכרו את דירתם הראשונה, משפרי דיור שעברו לדירה חדשה, או בעלי נכסים ותיקים – כולם עשויים להיות זכאים להחזר, בהתאם לנסיבות העסקה ולאופן בו חושב המס.

עם זאת אלא מדובר בתהליך פשוט במיוחד, והתמודדות עצמאית מול חברת הביטוח עלולה להוביל אתכם להסתבכות מול בירוקרטיה מורכבת ומול חברות שהאינטרס המובהק שלהם הוא לשלם לכם כמה שפחות, אם בכלל. בדיוק בשל כך מומלץ ואף חשוב להתייעץ ולקבל ליווי מקצועי בתהליך זה ממשרד עורכי דין המתמחה בתחום ומוביל בו.

אז מה כולל ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי הוא מוצר ביטוחי שנועד לסייע במימון הטיפול והשירותים הנדרשים לאנשים שמאבדים את יכולתם לתפקד באופן עצמאי. פוליסות ביטוח סיעודי פרטיות נועדו על מנת לאפשר מענה כלכלי ראוי כדי שהמבוטח יקבל טיפול רפואי או שיקומי מתאים בהתאם לצרכיו. הביטוח מספק פיצוי כספי במצבים בהם המבוטח מתקשה לבצע חלק מהפעולות הבסיסיות – כמו ללכת, לאכול או לשבת באופן עצמאי – או כאשר נדרשת השגחה צמודה.

בפוליסות ביטוח רבות, מתקיים מבחן הנקרא "מבחן תפקודי" הבודק את יכולתו של האדם לבצע לפחות שלוש מתוך שש פעולות יום-יומיות חיוניות: להתקלח לבד, להתלבש, לקום ממיטה או מכיסא, ללכת ללא עזרה, לאכול ולשלוט על סוגרים. כישלון בביצוע מספר פעולות יכול להוות עילה לתביעה מול חברת הביטוח.

הקשיים העומדים בפני מבוטחים בבואם לתבוע את זכויותיהם

הניסיון לקבל את הכספים המגיעים במסגרת ביטוח סיעודי הוא בלשון המעטה אינו תמיד פשוט, ולמעשה כרוך פעמים רבות במאבק מול חברות הביטוח. במצב הנוכחי מביא ממש לכך שאף על פי שהמבוטחים משלמים עבור הביטוח במשך שנים רבות, חברות הביטוח מנסות לעיתים להקטין את הפיצוי או לדחות תביעות בטענות שונות, מה שמקשה על המבוטח ומשפחתו להתמודד עם ההליך ומעמיד אותם מול קיר בלתי עביר. 

במקרים רבים, החברות טוענות כי המבוטח אינו עומד בקריטריונים שנקבעו או שאינו מתקשה מספיק כדי לקבל את הפיצוי. הידעתם שלא פחות מ-40% מתביעות הסיעוד המוגשות כנגד חברות הביטוח בישראל במשך שנה, נדחות על ידן? וזאת בדיוק הנקודה שבה תפקידו של עורך דין המתמחה בתחום הביטוח הסיעודי הופכת לכל כך קריטית עבורכם.

אז למה חשוב לפנות לייעוץ מקצועי?

כפי שאתם מבינים, הליך תביעה מול חברות ביטוח הוא תהליך מורכב שמצריך ידע ובקיאות בפרטי הביטוח הסיעודי, בנהלים ובדרישות החוקיות. לכן ניתן כיום לומר חד משמעית כי פנייה לייעוץ מקצועי בשלב מוקדם תסייע לכם להבין את הזכויות שלכם ביתר קלות, לדעת אילו מסמכים עליכם להגיש וכיצד להוכיח את זכאותכם לפיצוי.

בנוסף ואף יותר חשוב מכך – עורך דין המתמחה בתחום יוכל לייצג אתכם מול חברת הביטוח, לטפל בבירוקרטיה הקשורה לתביעה, ולוודא שלא תיפלו למלכודות אפשריות שעלולות לפגוע בזכויותיכם. למרבה הצער, חלק מחברות הביטוח מנסות להימנע מתשלום התביעות על ידי טיעונים משפטיים או פירוש מצומצם של תנאי הפוליסה. עורך דין מוסמך ומנוסה ידע בוודאי כיצד להתמודד עם התנגדויות כאלו ולהביא למצב שבו אתם תשיגו את הפיצוי הכספי המגיע לכם.

כך תוכלו לממש את זכויותיכם ולהבטיח את עתידכם הכלכלי

לסיכום, אם אתם או יקירכם מבוטחים בביטוח סיעודי ומתקשים בביצוע פעולות יומיומיות – אל תוותרו בשום אופן על הזכויות המוקנות לכם על פי כל דין. היעזרו בעורך דין מנוסה שידריך אתכם לאורך הדרך, וידאג לכך שחברת הביטוח תכבד את ההתחייבויות הכלכליות שנלקחו על עצמה.