קרן ההשתלמות היא אחד מכלי החיסכון המשמעותיים ביותר להגדלת ההון המשפחתי, ואולי החשוב ביותר אחרי קרן הפנסיה. זהו חיסכון שאליו מפרישים העובד והמעביד מתוך שכר העבודה (במקרה של שכירים) או מרווחי העסק (במקרה של עצמאי), והוא נהנה מהטבות מס משמעותיות – ובראשן הפטור ממס רווחי הון.
בחירת מסלול קרן ההשתלמות והגוף שמנהל אותה, מתבצעת בדרך כלל עם הכניסה לשוק העבודה או ביסוס עסק עצמאי. לאחר הבחירה הראשונית, חשוב מאוד לוודא שהיא מתנהלת באופן המיטבי לפחות פעם בשנה, רצוי עם קבלת הדו"ח השנתי: לבדוק שדמי הניהול לא עלו פתאום ללא עדכון, שמסלול ההשקעה עדיין מתאים לצרכים ולרמת הסיכון המועדפת עליכם, ושהגוף בו בחרתם לנהל את הכסף, אכן משיג תשואה ראויה שהולמת את רמת הסיכון שבחרתם.
אם זה לא המצב, כדאי מאוד לנייד את קרן ההשתלמות. אבל איך עושים את זה נכון? כאן ריכזנו עבורכם 5 טיפים ששווים הרבה מאוד כסף.
- יתרונות הקרן נשמרים
ניוד קרן ההשתלמות למעשה מאפשר להעביר אותה מבית השקעות אחד לגוף מנהל אחר, כאשר מאותו הרגע, ההשקעות של כספי החיסכון בקרן ההשתלמות יתנהלו על ידי הגוף החדש שבחרתם – והקרן תעבור כפי שהיא מבחינת ההטבות והזכויות שלכם.
כך למשל, אם מדובר בקרן השתלמות נזילה, היא תמשיך להיות נזילה. אם מדובר בקרן שנפתחה לפני שלוש שנים, הוותק מהפתיחה יישמר בעת הניוד, ולא מתחיל להיספר מחדש עד שהכסף יהיה נזיל. כך, אין חשש שניוד הקרן יפגע בוותק או במעמד של הכספים.
- מתי מומלץ לנייד קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני-ארוך, והכספים בה יהיו נזילים לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשון. בהתאם, מומלץ לבחון את התשואות של מנהל הקרן לטווח בינוני ארוך: תשואה שנתית ממוצעת ל-3 שנים ול-5 שנים.
עקבו אחרי ביצועי המנהל פעם בשנה. אל תחפשו את ה"כוכב" התורן שנמצא בראש טבלת התשואות באותה שנה, אלא הסתכלו על הנתונים בראייה ארוכת טווח – זו תאפשר לכם לבחון את התוצאות של מנהל הקרן גם בתקופות של גאות וגם בתקופה של שפל. אמנם אין צורך לבחור בגוף מנהל שעומד בראש הטבלה מידי שנה, אבל שימו לב: אם הוא לא נמצא בשליש העליון של טבלת התשואות של הקרנות ל-3 ו-5 שנים, ייתכן שעדיף לנייד את הקרן לגוף אחר.
כדאי גם לבדוק את התשואה השנתית לקבלת אינדיקציה לביצועי המנהל בשנה האחרונה: אם הגוף המנהל השיג תשואות גרועות בפער ניכר משאר מנהלי הקרנות, הדבר יכול לרמז על משבר בגוף המנהל. במצב כזה, מומלץ לבחון את האפשרות לנייד את קרן ההשתלמות לבית השקעות אחר, גם אם התוצאות של הגוף המנהל לשלוש ולחמש שנים עדיין טובות.
- איך בוחרים מנהל לקרן השתלמות?
כשמקבלים החלטה על ניוד קרן השתלמות, חשוב קודם כל להשוות תפוחים לתפוחים. כלומר, אם אתם חוסכים במסלול השקעות ברמת סיכון מסוימת, כמו 50% מניות בישראל, חשוב לבחון את התשואות שהשיגו מנהלי קרנות ההשתלמות במסלול ברמת סיכון זו. ככל שרמת הסיכון עולה, כך גם עולה פוטנציאל התשואה.
על רמת הסיכון להתאים לצרכים שלכם, ולכן חשוב לבחור את הגוף המנהל שיידע להשיג את מקסימום התשואה ברמת הסיכון הזו. אם במסגרת הליך הניוד בחנתם שוב את רמת הסיכון שאתם מוכנים לשאת והחלטתם לשנות אותה מסיבה כלשהי (למשל – מצב בו אופק החיסכון התקצר ואתם זקוקים לכסף בקרוב), מומלץ לנייד את הכסף למנהל הקרנות שמציג תשואה גבוהה ביחס למנהלים האחרים (ל-3 או 5 שנים), במסלול ההשקעה התואם את רמת הסיכון החדשה שבחרתם.
- שימו לב לדמי הניהול
עבור ניהול הכספים הנחסכים בקרנות ההשתלמות, מנהלי הקרן גובים דמי ניהול על בסיס שנתי, אשר נגזרים מסך הכסף המנוהל בקרן. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך הסכום שנשאר אצלכם נמוך יותר. כאשר בוחנים אפשרות לנייד קרן השתלמות, צריך לזכור שאם דמי הניהול יזנקו בעת הניוד, ייתכן שהוא לא ישתלם.
הסיבה לכך היא שהרווח מהשקעת הכספים הוא למעשה התשואה בניכוי דמי הניהול. כך, אם היום מנהל הכסף שלכם משיג תשואה של 2% בשנה אבל דמי הניהול שלכם הם 0.3% בשנה, נשאר לכם ביד 1.7% בשנה. אם תניידו למנהל קרן שמשיג תשואה יותר טובה – כמו 2.4% בשנה, אבל דמי הניהול אצלו הם 0.8% בשנה, בסך הכל יישאר לכם 1.6% ביד. כך, גם בעת המעבר חשוב לוודא שדמי הניהול לא מזנקים.
- איך עושים את זה?
ניתן לנייד את קרן ההשתלמות ללא עלות ישירות מול מנהל הקרן החדש שבחרתם, או דרך סוכן הביטוח הפנסיוני שלכם, בין אם הוא עצמאי או שהוא סוכן הסדר דרך מקום העבודה שלכם. פשוט, קל ולא עולה לכם כסף.
לסיכום, מעקב שוטף אחרי קרן ההשתלמות שלכם חיוני על מנת שתוכלו להפיק ממנה את המירב. חשוב להיות עם היד על הדופק, ובמקרה הצורך ואם הביצועים אינם מספקים, להעביר את החיסכון לבית השקעות או גוף מנהל שיידע לנהל את הכספים בצורה טובה ולהשיג תשואה גבוהה יותר ביחס לרמת הסיכון שבחרתם.
עם זאת, מכיוון שמדובר בחיסכון לטווח בינוני-ארוך, חשוב שבדיקת התשואות תעשה בהתאם, ותשקף את יכולת הגוף המנהל לנהל את ההשקעות גם בתקופות של כלכלה פורחת, וגם בתקופות של משבר.
