איחוד הלוואות: השיטה לקבל הלוואה לכל מטרה, עם החזר חודשי קטן

לאחר שנים ארוכות של סביבת ריבית נמוכה, בשנתיים האחרונות הריבית במשק טיפסה מעלה, והזניקה את התשלומים שמשלם משק הבית הממוצע על הלוואות שלקח. כיום, משפחות רבות בישראל מוצאות את עצמן כבולות להלוואות עם החזר גבוה של אלפי שקלים בחודש, מעבר לתשלום המשכנתא על דירת המגורים – ולא מצליחות להיחלץ מהמחנק הכלכלי שנקלעו אליו.

זינוק בהיקף האשראי

בסוף העשור הקודם נרשם זינוק אדיר בהלוואות שלקח הציבור. חלק מההלוואות נועדו לצורכי הון עצמי לרכישת דירה, להשקעות בשוק ההון (שרשם תשואה גבוהה יותר משיעור הריבית), ולצריכה שוטפת כמו רכישת רכב חדש, מימון תואר אקדמי, טיול לחו"ל, אירועים ועוד.

בנוסף, לאורך העשור האחרון התרבו סוגי המלווים בשוק, המתגאים בהענקת הלוואה בקליק לכל מטרה. אם בעבר היינו הולכים לבנק על מנת לקבל הלוואה, כעת אנחנו יכולים לקבל הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה, משלל גופים: חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון, גופים מוסדיים או גופים חוץ בנקאיים. כל גורם מספק אשראי במחיר אחר, כאשר הלוואה מהגופים החוץ בנקאיים תמיד תהיה יקרה יותר, משום שבדרך כלל נוטלים אותה רק אחרי שהמסגרת והאשראי בבנק מוצו לחלוטין.

עוד אלפי שקלים בחודש 

הישראלים הגיעו להעלאות הריבית כאשר הם נמצאים בשיעור מינוף גבוה מאוד ביחס לשנים שעברו, וצפו בהחזר החודשי שלהם הולך ועולה. משפחה שלה משכנתא ממוצעת ומספר הלוואות צרכניות, ספגה עלייה של יותר מ-2,000 שקלים בהחזר החודשי. הדבר הכביד משמעותית על ההתנהלות השוטפת של משקי הבית, שנאלצו לקצץ בצורה חדה ברמת החיים ולהפחית את ההוצאות השוטפות. 

לצד ההתאמה של ההוצאות למצב החדש, חשוב לבדוק אם ניתן לאחד ולשנות את מבנה ההלוואות, כך שיאפשרו גמישות גבוהה יותר בהחזר, והוזלה של האשראי, שכן לכל הלוואה תנאים שונים, ריבית שונה ומועדי חיוב לא אחידים.

אחת הדרכים לאיחוד הלוואות היא משכנתא שנייה, שהיא למעשה הלוואה לכל מטרה – בריבית נמוכה של משכנתא.

הכירו: משכנתא לכל מטרה

לענבל, בת 45 מישוב בשרון, היו הלוואות בסכום כולל של כמעט 300 אלף שקל, מלבד המשכנתא על הדירה שבבעלותה. ההחזר החודשי על ההלוואות בלבד הגיע ליותר מ-6,000 ₪ בחודש, החשבון המשפחתי היה תמיד במינוס – ונראה שהמצב רק הולך ומחמיר.

כשהחלה בהליך של איחוד משכנתאות באמצעות משכנתא שנייה, הגיע שמאי לדירה של ענבל, וביצע הערכת שווי מעודכנת. לאחר אישור הבנק, ענבל קיבלה משכנתא שנייה בגובה 300 אלף שקל, מה שאיפשר לסגור את כל ההלוואות היקרות שהעיבו על החשבון המשפחתי, וההחזר החודשי ירד מ-6,000 שקלים בחודש ל-2,600 שקלים בחודש בלבד.

בעוד שמשכנתא "קלאסית" נלקחת כאשר אתם רוצים לקנות נכס שאיננו ברשותכם, "משכנתא לכל מטרה", היא פשוט הלוואה במשכון נכס קיים. כך, אם יש לכם דירת מגורים, יכול להיות שאתם יכולים להוזיל את ההלוואות שלכם על ידי קבלת משכנתא שנייה, איחוד ההלוואות וצמצום ההחזר החודשי.

איחוד הלוואות באמצעות משכנתא שנייה

במסגרת איחוד הלוואות, ניתן לקבל משכנתא שנייה בגובה עד 50% מערך הנכס: כלומר, אם יש לכם דירת מגורים ששווה 2 מיליון שקל, שעליה לקחתם משכנתא בעת הרכישה, ונותר לכם לפרוע עוד 700 אלף שקל, תוכלו לקבל מהבנק "משכנתא לכל מטרה" בגובה 300 אלף שקל.

משכנתא לכל מטרה אמנם יקרה יותר מהמשכנתא הקלאסית, אך היא זולה בהרבה מההלוואות הצרכניות שניתנות ללא בטוחה. כך, אם יש לכם נכס, ניתן לקחת כנגדו משכנתא לכל מטרה, ובכספים האלו לפרוע את שלל ההלוואות הצרכניות לכל יתר המלווים.

באופן כזה ניתן ליהנות ממספר יתרונות: ראשית, הריבית על משכנתא לכל מטרה זולה יותר מריבית על ההלוואות החוץ בנקאיות הצרכניות. הריבית הממוצעת על משכנתא לכל מטרה היא כ-6%, ועל ההלוואות הצרכניות מדובר כבר בריבית דו-ספרתית. בנוסף, משכנתא לכל מטרה מאפשרת פריסה ארוכה יותר של ההחזרים לעומת ההלוואות החוץ בנקאיות, מה שמאפשר הקטנה משמעותית של התשלום החודשי, כך שיקל על ההתנהלות הכלכלית השוטפת של המשפחה. 

עוד יתרון הוא בפיזור: בעוד שהלוואות צרכניות הן בדרך כלל הלוואות צמודות פריים, כאשר נוטלים משכנתא לכל מטרה ניתן לפזר את ההלוואה בין מסלולים שונים, וכך להקטין את התנודתיות או את התלות בשינויים דווקא בריבית בנק ישראל. 

ייתרון חשוב נוסף הוא סדר: יש גורם אחד שמולו מתנהלים, מועד פירעון אחד ידוע, אין חשש שמרוב "מלווים" משהו ייפול בין הכיסאות, יחזור חיוב שלא שמנו לב אליו וייצור קשיים, וגם אין חשש שאם יש קשיים מול מלווה אחד הדבר יגרום לתגובת שרשרת של המלווים הנוספים, כיוון שהכל מרוכז מול גוף אחד בצורה ברורה ומסודרת.  

להפחית את ההחזר החודשי

איחוד הלוואות וריכוזן במשכנתא לכל מטרה אל מול נכס קיים, הוא דרך להוזיל את עלות האשראי, להפחית את ההחזר החודשי ולטייב את האשראי של משק הבית. נוכח העלייה החדה בריבית במשק בשנתיים האחרונות, מומלץ מאוד לכל משק בית שנטל הלוואות צרכניות בשנים האחרונות, לבחון את הכדאיות של מהלך לאיחוד הלוואות, וכך לאפשר לעצמו גמישות גבוהה יותר בהוצאות השוטפות של המשפחה.